一、研究课题大背景、科学研究象征意义及目的
近几年，网络金融创新在我省产业发展异常迅速，网络以其高效率、大数据、信息透明的特征对各个行业增添巨大负面影响，而以余额柳体代表者的第三方方便快捷支付形式、以人人贷为代表者的P2P网络借贷平台、以和讯网为代表者的信息服务项目门户，对金融创新机构销售业务总收入造成直接冲击，2014年底以来金融创新机构资本充足率流失的报道频频爆出，加之ICCHIAA的到期，我省金融创新改革步入正轨，人民商业银行多次调整缩小资本充足率息差，加快了商业银行商业商业模式结构调整的步伐。我省的金融创新机构如何在网络时代中经受住革新考验，保持骄人的业绩优势，科学研究其做为战略最前线的商业商业模式的改变与技术创新，有非常大的现实象征意义。
网络金融创新对金融创新机构商业商业模式的负面影响路径以及负面影响程度，是责任编辑的科学研究核心。在我省金融创新机构两极分化现象极为明显的大背景下，责任编辑选取较具代表者性的招商商业银行做为数据采集第一类，紧密结合国家统计局、信息服务项目网络平台等渠道对我省金融创新机构资本结构体量及销售业务变化数据的整理，深入预测网络金融创新对其技术创新及商业商业模式的负面影响，力求还原其最真实的负面影响情况。紧密结合海内外极为优秀的结构调整经验，对我省金融创新机构商业商业模式的产业发展提出沙芥建议。
二、本课题海内外科学研究概要趋势提要
网络金融创新在海内外产业发展速度及民主化差别非常大，现今科学研究民主化及金融创新机构商业商业模式都存在非常大差别，虽然金融创新体制差别非常大，网络金融创新负面影响某种程度不用，但金融创新机构商业商业模式受负面影响方面和产业发展路径Kendujhar，具有借鉴象征意义，主要为服务项目网点便民化、服务项目第一类细致化、服务项目机构全能化。
（一）对金融创新机构商业商业模式或其产业发展的科学研究
刘洁（2011）将我省金融创新机构商业商业模式归入三类：息差商业商业模式、产品行业龙头商业商业模式、客户行业龙头商业商业模式。事实上，国内金融创新机构商业商业模式基本均为单个的息差商业商业模式，国外则因起步较早，产业发展较久，金融创新竞争较激烈，为了寻求更加有效、专业化的盈利形式，才真正产业发展出第二及第二种商业模式。透过科学研究，各国研究者在不同金融创新环境下对商业商业模式多样化的预测推论各不相同甚至完全相反，例如Stiron(2006)等研究者透过调查美国商业金融创新市场的产业发展趋势辨认出，多样化的销售业务拓展并没有增添相应的投资收益提升，Clalmes&Liu (2009)则透过对澳大利亚商业金融创新市场开展的现代科学预测辨认出，非利息总收入虽然增加了金融创新机构的总营业总收入，但却加强了总收入波动的幅度，说明在产生投资收益的同时，多样化经营也增添了总收入的复杂性和风险较高。Hidayat (2012)则透过科学研究印度尼西亚的商业金融创新市场得出了有象征意义的推论，即认为非银行存款与商业银行风险水平的关系还与商业银行的体量和性质有关，对小商业银行来讲，销售业务多样化可降低其财务风险，但对大商业银行而言，却加强了其财务风险。Paulin(2008)的观点则适于做为雷锋精神总结，他透过对墨西哥商业银行和澳大利亚商业银行的销售业务技术创新进行科学研究，认为金融创新机构的产业发展要与金融创新体系协调才是其成功结构调整的破釜沉舟禅法。而在我省，金融创新机构长期的单个息差商业商业模式亟须革新。
（二）对网络金融创新商业模式或其特征的科学研究
虽然互联网金融创新在国外率先产业发展较长时间，也形成一定商业模式并对海内外金融创新业产生非常大负面影响与借鉴作用，但“网络金融创新”这一概念，是谢平（2012）一行研究者在我省金融创新四十人论坛首次提出的，后因“余额宝”等货币基金的上线而被迅速接受认可，网络金融创新在我省的本土化的非常成功。
虽然网络金融创新商业模式在海内外产业发展进度不同，但对网络金融创新商业模式的划分基本统一，以陈明昭（2013）为代表者的研究者们总结有四种商业模式：第三方支付、P2P网络借贷网络平台、大数据金融创新、信息化金融创新机构，彭钰（2014）对各商业模式共同特征总结极为准确并且更符合国内情况，即支付便捷、市场信息不对称某种程度相对较低、资产配置更自主、技术创新与风险相伴，网络金融创新在国内存在明显缺陷，邱峰（2013）也认为网上信息真实性及安全性、风险控制能力及技术注定网络金融创新对国内金融创新机构的负面影响有限。
（三）对网络金融创新对金融创新机构技术创新及商业商业模式负面影响的科学研究
国外倚靠其完善的金融创新体系与信管环境，早在1998年美国第三方支付企业PayPal的建立时在世界范围掀起巨浪，据中商情报网2014年年中报告总结，纯网络商业银行因其产品选择自助、高效率、目标客户群定位精准等特征，在较长一段时期活跃于市场并于2007年达到巅峰，但在激烈竞争遇到盈利瓶颈之后，现今大多以出售抑或合作的形式重新回归线上线下相紧密结合的运营商业模式。如2012年ING集团将ING Direct USA以总计90万美金的价格，出售给了美国最前十大商业银行之一的Capital One；日本网络商业银行 ( Japan Net Bank) 透过与便利店、地方商业银行、邮政储蓄、代理店等的合作产业发展线下服务项目。
国内关于网络金融创新对金融创新机构商业商业模式或其技术创新的科学研究则方兴未艾，研究者仍处于科学研究其负面影响范围、负面影响某种程度、如何迎接其挑战的阶段。侯亚勇（2014）以“微信商业银行”为突破口，透过对该经营商业模式的SWOT预测，表示网络势必成为金融创新机构不可或缺的一部分，可增添不可估量的经济效益，而杜国强（2015）以阿里巴巴集团为例，预测网络金融创新在支付结算及资本充足率销售业务等方面对金融创新机构的负面影响，对比了传统金融创新机构与网络金融创新之间的优劣，邢恩泉，韦甲星，郑靖（2015）基于财务报表的角度，预测网络金融创新各种商业模式，均得出网络金融创新更多的是一种经营销售业务方面的补充和服务项目质量方面的优化而非冲击的推论。沈威（2015）透过构建动态面板计量模型，基于 2005-2014 年我省16家上市商业银行年报财务数据，定量科学研究网络金融创新对金融创新机构商业商业模式的负面影响，得出网络金融创新对金融创新机构的盈利能力具有显著的促进作用，但存在一定的时滞效应的推论。
三、技术创新性与局限性
责任编辑技术创新之处包括两方面：一方面，责任编辑从财务报表着手，在我省金融创新机构两极分化现象极为明显的大背景下，紧密结合信息服务项目网络平台的数据资讯整理预测，利用金融创新统计软件模拟出招商商业银行存款、贷款、中间销售业务等变化趋势，对比其现实受网络金融创新负面影响的情况，得出有数据支撑的结论。
另一方面，责任编辑针对性较强，对金融创新机构受负面影响方面的预测极为深入，力求从负面影响金融创新机构商业商业模式的主要因素中分辨出属于网络负面影响的部分，并紧密结合国外极为成熟的产业发展经验，首次总结提出国内金融创新机构针对网络金融创新冲击所做的极为优秀的销售业务方面的技术创新及商业银行产业发展趋势。
责任编辑也存在一定局限：一是由于科学研究核心为金融创新机构商业商业模式，部分数据极为机密敏感，数据采集极为困难，因而责任编辑偏重对结构性趋势的展示，较少涉及具体销售业务的预测，二是本人学识阅历有限，对金融创新机构受负面影响因素的分辨剔除极为粗糙、或有偏差。
附：参考文献目录
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毕 业 论 文（设 计）开 题 报 告
２．科学研究思路、科学研究方法以及手段
一、科学研究思路及框架
（1）综述金融创新机构盈利及技术创新现状、网络金融创新产业发展现状以及科学研究大背景，阐述责任编辑科学研究网络金融创新对金融创新机构技术创新及商业商业模式负面影响的象征意义；
（2）以招行为例，预测金融创新机构传统商业商业模式下的成本总收入结构以及存在的问题；
（3）在对比预测招商商业银行近些年财务报表相关指标数据的基础上，预测网络金融创新三大商业模式的特征或其对金融创新机构总收入成本结构，经营商业模式，销售业务范围，产品设计等方面的负面影响；
（4）紧密结合金融创新机构最新销售业务，提出金融创新机构在网络金融创新负面影响下的商业商业模式技术创新、产业发展路径和战略开拓；
（5）综合上述预测，对金融创新机构在网络时代中受负面影响某种程度以及产业发展趋势做出推论。
二、科学研究方法
在科学研究方法上，主要使用的方法有：文献科学研究法、统计调查法、个案科学研究法。资料预测方法有：定量预测，定性预测、跨学科科学研究法。
（1）资料收集
① 文献科学研究
搜集、鉴别、整理有关网络金融创新及金融创新机构商业商业模式的文献，并透过对文献的科学研究，了解现有网络金融创新商业模式及金融创新机构盈利结构，形成科学客观的认识。为全文奠定知识理论及客观视野。
② 统计调查科学研究
透过统计局等权威网站以及如同花顺、东方财富网等第三方资讯网络平台的搜集，以及招商商业银行公布的上市公司财务报表及各界对其预测，并对资料进行整理预测，预测出以招商商业银行为代表者的国内的商业商业银行受网络金融创新负面影响某种程度的大小。
③ 个案科学研究
透过对招商商业银行的深入预测，在充分认识招商商业银行在网络金融创新时代中的改变的基础上来考虑普遍性的情况，为国内金融创新机构产业发展提出沙芥参考意见。
（2）资料预测
① 定量预测法。
透过定量预测法对科学研究第一类的认识进一步精确化，同时努力尝试建立起简单的相关模型，如招商商业银行贷款总额变化趋势等，在力所能及的范围内，运用定量预测法对相关经济现象进行科学研究。
② 定性预测法。
具体地，运用归纳和演绎、预测与综合以及抽象与概括等方法，达到认识金融创新机构近些年商业商业模式变化的本质原因的目的。
③ 跨学科科学研究法。
运用多学科的理论、方法和成果从整体上对本论题进行综合科学研究。具体会综合应用西方经济学，计量经济学，统计学，会计学等各种经济以及数学的相关理论。
