记者 王柯瑾 北京报导
随着网络技术的急速发展，终端电子设备已经正式成为人们日常现实生活中必不可少的一部分，越来越多的商业银行采用者在网络化平台展开金融交易。QQ小流程采用准入门槛低，能够更加快捷地获得多元性的网络流量，正式成为商业银行终端端信用卡销售业务平台之一，且一家商业银行母公司往往营运数个小流程。
业界预测认为，未来商业银行或将急速强化、资源整合以及预览上架平台，从而为采用者提供更多更优质的新体验。
销售业务调整 商业银行QQ小流程强化
日前，交通商业银行网银中心公告表示，计划于2023年7月3日起撤除“埋单吧甜品惠”QQ小流程服务项目，部分功能已北迁至另一QQ小流程“交通银行网银”。《我国经营报》记者注意到，现阶段交通商业银行母公司营运了“交通商业银行”“交通银行网银”“交通银行银行贷款”等数个QQ小流程。
除交通商业银行外，现阶段数家商业银行母公司营运了QQ小流程，主要就牵涉个人服务项目、民营企业服务项目、科技型银行贷款、网银等。例如，工商商业银行母公司运营了“国寿微金融创新”“建行服务项目”“e现实生活plus”“国寿北京银行e信”等；建设商业银行母公司营运了“我国建行商业银行”“Fontoy网银”“我国建设商业银行民营企业商业银行”“建行现实生活”“建行商家服务项目”“建行惠懂你”“建行裕农通”等；招商商业银行母公司有“招商银行网银”“招商商业银行招贷”“招商商业银行民营企业收款”“招商商业银行薪福通+”等。
在艾瑞预测金融创新行业高阶进行咨询高阶顾问苏筱芮看来，QQ小流程具备无需浏览、即搜即用的优势。“商业银行推出各销售业务情景的QQ小程序，主要就如前所述商业银行为采用者提供更多快捷的销售业务办理手续。同时，还如前所述QQ闭环巨大的网络流量池，在网银提出申请、银行贷款提出申请、特惠等销售业务领域展开网络营销及信用卡销售业务导流。”
“小流程如前所述QQ，相比于智能手机App，具备采用者数量巨大、无需浏览采用便捷、开发和营运成本低等优势，因此正式成为一些商业银行在终端端营运信用卡销售业务的平台之一。商业银行会根据不同的细分销售业务定位，比如银行贷款、现实生活消费等，开发数个小流程，后台与智能手机商业银行打通，主要就用于信用卡销售业务导流。”厚雪研究首席研究员于百程表示。
信小流程是借助QQ平台，为客户提供更多金融创新服务项目，但一般提供更多余额查询信息等非交易服务项目，而智能手机App功能齐全可以直接展开投资理财、支付结算、转账等金融创新产品交易。对商业银行而言，QQ客户群大、操作同样较为便捷，有助于商业银行信用卡销售业务、品牌推广等。”
在周茂华看来，一家商业银行营运数个QQ小流程需要后台配备的资源多，维护成本高，且各个智能手机App中可能存在功能重叠、相互竞争的情况。“同一机构不同的功能需要找不同小流程或App，导致消费者出现选择困难，影响消费新体验；由于智能手机App及QQ小流程过多，也可能出现潜在信息泄露风险；同时，QQ小流程、智能手机App过多也会对市场监管带来挑战等。”
提升采用者新体验 圣戈当斯区平台轻量发展
除智能手机App、
于百程表示：“随着终端金融创新的发展，此前一些商业银行数个部门都推出了直销商业银行、现实生活类、支付类等零售类App或QQ小流程等。作为零售销售业务探索，虽然鼓励了内部竞争，但也导致了精力分散，现阶段看部分智能手机App做得并不好且功能重复，也浪费资源。因此，商业银行资源整合智能手机App和QQ小流程，集中精力做好旗舰App正式成为现实选择，现阶段看，旗舰智能手机商业银行+网银的双终端App是一些商业银行采取的主要就策略，一个主打全金融创新销售业务，一个主打消费现实生活。”
记者在采访中了解到，无论哪种圣戈当斯区平台，商业银行需要建设适用的网络化营运体系，聚合产品服务项目，简化采用流程，打造轻量服务项目，展开客群圈层挖掘。
轻量服务项目是近
在智能手机App方面，此前光大商业银行就宣布，因销售业务发展需要，今年5月25日，该行暂停财富版智能手机商业银行切换入口及相关服务项目，上述服务项目暂停后仍采用财富版智能手机商业银行的采用者将默认切换为标准版智能手机商业银行。此外，近年来还有建设商业银行下线龙支付App，将相关功能、权益、情景北迁资源整合至建设商业银行App和建行现实生活App；邮储商业银行停止邮储现实生活App全部服务项目，相关服务项目北迁至资源整合该行智能手机商业银行App；厦门商业银行将原“融E收”App整体北迁至“厦门商业银行”App。此外，广发商业银行、恒丰商业银行、广州农商商业银行等将直销商业银行App功能服务项目北迁资源整合至智能手机商业银行App。
“近年来，陆续有部分商业银行金融创新机构对圣戈当斯区服务项目功能展开资源整合。商业银行金融创新机构通过将不同功能在线应用流程资源整合到一起，为客户提供更多一站式金融创新服务项目；有助于商业银行资源整合后台服务项目资源，着力提升服务项目质量与客户消费新体验，有助于品牌推广；同时，减少消费者选择焦虑问题；另外，也有助于提升监管效能，更好维护市场正常竞争秩序。”周茂华预测认为。
在周茂华看来，未来商业银行圣戈当斯区营运平台的资源整合趋势仍将持续，且资源整合强化的目的是为了进一步改善采用者体验，更好地吸引采用者。“未来智能手机商业银行营运重点包括：一是提升服务项目创新能力。为客户提供更多丰富的金融创新产品与情景、满足多元化、个性化新体验。二是提升财富管理能力。随着财富增长、消费升级，人们对理财投资理念正在变化，商业银行如何为客户创造更多价值，提升中间销售业务收入十分重要。三是积极应对数字鸿沟问题。现阶段，老年人在数字金融创新方面仍存在一定鸿沟，如何通过技术创新等，满足老年人金融创新服务项目需求，释放潜在市场需求值得思考。”
“未来看，商业银行圣戈当斯区服务项目或将主要就通过旗舰智能手机商业银行App或网银App等主要就平台来实现，几乎所有销售业务都可以在终端端办理手续，其背后有强大的网络化系统提供更多支撑。”于百程预测认为，“另外，商业银行各类销售业务也将嵌入到各类外部情景中，实现销售业务的开放化。迭代升级智能手机App，是商业银行提升服务项目质量的重要体现。从功能看，主要就有定制化、极简化、适老化、开放化等方向，体现了商业银行服务项目的智能性、个性化和温度。不过这些功能的背后，需要商业银行强大的技术、数据和营运支持，以及丰富和开放的产品生态。”
