（一）商品核心经营理念潜能
以腾讯、穆萨、腾讯、天猫（以下简称BATJ）为代表的网络巨擘急速渗入车贷销售业务，紧紧围绕以第三方支付、电商为核心经营理念的网络消费平台，除了信贷商品之外，网络金融创新销售业务急速产业发展，传统消费信贷商品设计、销售业务产业发展和信用风险风险控制经营理念在革新。金融创新商品不断涌现，好的网络金融创新商品需要怎样的商品潜能？
附注：主要还是如前所述支付商品+借款商品为例说的哦
1. 信用风险风险控制
对商品本身来说，信用风险风险控制是最复杂的各个环节，信用风险风险控制构架背后借力的是机器学习和大统计数据的潜能，其中机器学习是一个非常复杂的系统。
站在使用者角度，一个商品如果在使用过程中感觉不到信用风险风险控制的存在，那么这个信用风险风险控制系统就是成功的。
（1）商品潜能
1）稳固的统计数据支撑
狐蛤科丰富统计数据此基础；帐户身分重要信息网络连接新昌县、红盾网等机构；第三方支付安全可靠密切合作国联成员，共享资源信用风险风险统计数据。2）动态信用风险风险控管
新浪网信用风险风险监视——使用者登入即进入保护；app信用风险风险分析——完善动态监视功能；7*24小时信用风险风险处理项目组。3）安全可靠服务输入
商家中文网站安全可靠扫描器；防钓、地牢、防base64外泄的技术输入；信用风险风险交易联合截击。4）多番内部密切合作
应用程序供应商；安全软件供应商；通讯电信公司；电子邮件电信公司。（2）核心经营理念潜能
五项原素校正；白成员名单宽度；信用风险模型；信用风险风险控制数学模型；空头借款；米那迪尔；清收。1）五项原素校正
是使用者实名制校正的此基础，包括：联系电话、身分证、联系方式和一些此基础的使用者重要信息。
2）白成员名单的宽度
领到当更真实世界的米那迪尔统计数据或者异常帐户的成员名单，越有利于销售业务的良性循环产业发展。
3）空头借款
根据情景的不同，加进的数学模型和信用风险风险控制准则也不一样。
前置数学模型：解决一部分人信用风险预判和授信的问题。
后置数学模型：更多的是解决后期的反欺诈、后向行为。
4）米那迪尔
非法统计数据的窃取与交易、网络攻击与敲诈勒索、网络诈骗、等等。
5）清收
具体清收的策略，每个公司都不太一样，在不同的时间段会采取不同的策略，也会有各种形式。
2. 通道
通道的建设和完整度是支付公司底层地基潜能的体现。
核心经营理念潜能
收款通道打款通道鉴权绑定银行卡时校正重要信息等直连通道：例如招行转账至招行的直连通道跨行清算：从其他银行绕道进行跨行清算外卡收单通道上线通道维护3. 支付
核心经营理念潜能
1）线上支付
SDk收银台H5收银台PC电脑收银台大额支付API半屏收银台2）线下支付
扫码支付条码支付HCE支付4. 商家管理权益
大家知道商家现在不是单纯地只需要一个此基础管理体系，它也很在乎使用者体验，也需要更多的营销潜能来进行支撑。权益管理和营销管理的潜能已成为各个平台争夺的资源。
（二）经典事例
支付宝[1]
2011年支付宝获得央行办法的国内第一张《支付销售业务许可证》。
手机支付销售业务（移动支付成为支付宝的重要功能）余额宝（主要是购物、消费之余的理财平台，获得收益并非其主要功能）元宵理财（保险理财商品，仅支持余额宝使用者参与。期限为1年，未满一年提取产生手续费）招财宝（余额宝使用者专享，提供一些收益更高、期限更长的理财商品。信用风险风险比余额宝要大）投连险（投资信用风险风险由投保人承担，投资收益归投保人所有；适合资金宽裕、有投资理财需求和一定信用风险风险承受潜能的人购买。一般分为数个帐户可供选择与调配）万能险（有保底收益，信用风险风险较投连险小，比较稳健，不需要再数个帐户之间选择。在保证得到本金的前提下，其收益会在预期年化收益率与最低收益率之间变动）理财通
2015年1月15日晚间，由腾讯财付通、微信与华夏基金密切合作推出的“理财通”上线，完胜支付宝。基金一对多优化了使用者的投资渠道，促进多家基金公司良性循环竞争，避免腾讯被单家基金公司牵制。
微信红包
2013年新年微信红包上线，推出“抢红包”功能。
微信红包实现了小额转账、AA收款打车、电影票、手机充值、水电燃煤、车票、等支付功能与天猫密切合作推出微信商城；与点评密切合作推出“今日美食”；与艺龙密切合作推出酒店旅游销售业务腾讯公益城市服务家政服务腾讯钱包
腾讯钱包转账不收手续费，提供多款理财商品，包括腾讯财B、百赚、百发、百赚利滚利；新增“拍照付”功能。“拍照付”功能对平面广告类的识别率高达90%，图片识别过程也仅需1.5秒左右。
腾讯通过“入口+情景+支付”的模式满足使用者需求。14个亿级APP担当“入口”角色，并通过各类轻应用让密切合作商家移动化，最终由腾讯钱包完成闭环。
众安保险
中国首家网络保险公司；由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立。
2012年6月，推出第一款商品——众乐宝，保证淘宝买家的交易安全可靠。2014年3月，众安保险联合聚划算发布了——参聚险，专为聚划算量身打造、用于替代加入聚划算所需的高额保证金缴纳的保险服务商品。2014年4月，众安保险联合腾讯手机卫士推出——百付安，专为下载使用手机卫士的使用者提供保险服务。2014年5月年推出37度高温险，是国内首例面向个人的气象指数保险商品。2014年7月22日，]推出小米手机意外保项目。穆萨小贷
穆萨小贷不需要融资方提供任何抵押与担保，只凭借纯粹的信用风险进行放贷。穆萨贷款类型含：穆萨信用风险贷款和网商贷款；淘宝贷款含：淘宝订单贷款，淘宝信用风险贷款，天猫订单贷款，天猫信用风险贷款，聚划算专项贷款，营销充值宝等。
电商小额信贷：即电商企业利用网络、云计算扥重要信息化手段，对其长期积累的平台客户交易统计数据进行专业化挖掘和分析，通过自建小贷公司或与银行密切合作，向其平台上的小微企业提供信贷服务。
信用风险贷款：以借款人的信誉为依据发出的贷款。资金需求方只需凭借在电商平台上积累的交易信用风险，无需提供任何无抵押或担保，向资金方进行申请，并由电商平台提供信用风险额度，即可获得贷款。2002年3月穆萨巴巴推出了诚信通销售业务，主要解决网络贸易信用风险问题2004年3月推出”诚信通指数“，衡量会员信用风险状况。2007年穆萨巴巴与建行、工行密切合作，先后分别推出“e贷通”、和“易融通”产款商品，主要服务于中小电商企业。2011年，穆萨小贷正式成立。
穆萨小贷模式的致命局限：穆萨金融创新获得的是“小额信贷管理公司”拍照，而不是“银行牌照”，由于法律规定不能吸收公众存款，穆萨巴巴的放款都是先用公司自己的注册资本，其有限的自有资金将成为制约穆萨小贷产业发展的瓶颈。资产证券化: 将缺乏流动性的资产转换为在金融创新市场上可以自由买卖的证券，使其具有流动性。资产证券化可采取公募，发行商品是标准化、高流通性的证券，投资者众多，因此可以进行大规模融资，且融资成本比信托计划要低得多。
