贷前金融业务各个环节在网络消费需求金融创新销售业务巨大的系统中，贯穿着顾客转化成的重任，从帐号登入到完成身份认证，整个商品业务流程都在影响销售业务的实际转化成。

我们急于对市售非主流的网络消费需求金融创新APP逐个回收，预测每一个技术细节，最后逐步形成认识论，今天回收的商品是“立刻金融创新”。

一、第一部份：统计数据整体表现

立刻消费需求金融创新是由银中国保监会核准持有消费需求金融创新执照的金融创新机构，目前已建立起主要包括立刻金融创新、闲适花、黑豹小黑其中的三大APP网络平台，功能囊括圣戈当斯区银行贷款、圣戈当斯区京东和团体会员合法权益。当中立刻金融创新APP近三个月在苹果公司 APP store的月均使用者数约为 3979。

Android平台整体月均使用者数为26660，当中VIVO应用市场使用者数最高。

立刻消费需求金融创新紧临江南高纤、海淀省西和沃尔玛控股公司，零售业系、金融创新系和信息技术系四类股东共同为公司提供情景、风险控制和技术方面综合支持，逐步形成“消费需求-分期付款付-银行贷款人”销售业务情景生态圈。

二、第二部份：销售业务情景

立刻金融创新的销售业务场景主要包括B2C销售业务和信贷销售业务两类。当中：

使用者在APP中购买商品，选择消费需求分期付款贷款服务，最后分期付款银行贷款人的过程。除了在APP中置入京东网页外，立刻金融创新还会通过与其他网络平台的消费需求情景商务人士结

使用者在APP中提交个人信息，立刻金融创新对该使用者金融业务一定的贷款额度，使用者根据自身需要提现并银行贷款人的过程。

立刻金融创新

不论是B2C分期付款还是信贷销售业务，对使用者展开金融业务都是最关键且流失最为严重的各个环节，立刻金融创新是如何处理的呢？

三、第三部份：商品业务流程

首次打开APP，进入注册业务流程之前，照例弹出隐私政策网页。为了提高通过率，视觉上强化了同意按钮，采用图文的方式说明“仅使用浏览功能”会申请网络和存储权限，但在勾选隐私政策处做了弱化处理，降低使用者的心里戒备。对于点击“暂不使用”的使用者，还会弹窗展开二次挽留。

同意隐私政策之后，会默认以游客身份进入商品首页，并没有急于让使用者立刻注册。当然，首页最醒目的banner位置，采用业内常用的“最高申请额度”加上“最低年化利率”展示，刺激使用者进入下一步业务流程。

福利板块中，除了常规的免息券之外，额外展示了“团体会员”字眼，从而强化使用者对于“团体会员”的消费需求心理，承接后续业务流程。

注册登录各个环节除了常规的短信验证码之外，还接入了支付宝与微信的登入方式，降低使用者登入难度。

使用者登入完成后会自动跳转到金融业务业务流程中，第一个各个环节是人脸识别，用于检测当前使用者是否为活体，以及留存实拍图片用于后续比对。

人脸识别一直都是通过率较低的各个环节，立刻金融创新选择将业务流程前置，紧跟登入动作之后，有些“趁热打铁”的意味在里面：刚刚完成登入的使用者对体验商品的兴趣是比较大的，这时把一些主要的卡点业务流程前置，可以适当提高使用者的通过率，这也是为什么在完成登入之后会让使用者自动跳转到金融业务网页的原因。

人脸识别完成后穿插了一个加入团体会员的网页，与首页中的团体会员字眼相对应。

逸骊团体会员是立刻金融创新销售业务体系中的重要各个环节，使用者加入团体会员

身份认证业务流程中，采用OCR的方式提取证件二要素，为了提高使用者的可信度，不允许通过相册上传的方式，只允许拿出证件实时拍照OCR提取信息，结合之前人脸业务流程采集的照片，展开三要素核验。为了简化使用者操作业务流程，OCR仅完成人像面的信息提取就可以继续下一步。

相当于把核验+留存影印件两步做了拆分，在前置各个环节中尽可能小的干扰使用者继续业务流程。

由于监管要求，开展金融创新销售业务必须留存使用者的正反面影印件，仅提取人像面是不足以开展销售业务的，也就是说，在使用者正式动账前，依然要把国徽面补齐，只不过是把这一步藏在了后面。

对比360借条的身份认证各个环节，采用NFC方式，同样只需对身份证展开一次操作，但却能完成身份核验+影印件两步，立刻金融创新在这个业务流程有一定的优化空间，具体可参考我上一篇文章。

在OCR识别过程中，用手指轻轻遮挡，会出现文字识别错乱的情况（比如把地址识别成姓名）从而无法继续下一步业务流程。

20秒以内没有感应到身份证或者受到光线、角度影响没有成功，就会退回到上级界面，使用者可选在再次识别或者手动录入。无论失败多少次，始终会存在OCR识别的入口。可见该各个环节的转化成率，会非常受OCR技术本身的优劣程度影响。

识别完成后，展开二要素核验时，系统会做一个基于身份证规则的基本校验，比如所填身份证号码不符合规则，会提示“输入正确的身份证号”，身份证日期年龄小于18岁，会提示“年龄暂不符合要求，无法继续申请”。这样做的目的自然是为了减少核验次数节省成本，值得所有具备二要素实名情景的产品效仿。

完成核验后，接下来就是信息补全、征信授权等常规业务流程，不在此过多赘述。

立刻金融创新在消费需求金融创新领域中属于第一梯队，其商品业务流程确有值得学习借鉴之处，但也有可以优化提升的地方。

可以预见的是，随着监管趋严，断直连等政策相继落地，消费需求金融创新执照本身的稀缺性，也将给立刻金融创新带来一定优势。下一期我们将为大家回收的商品是“分期付款乐”，敬请期待。

责任撰稿由 @子午 原创发布于人人都是商品经理。未经许可，禁止转载。

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