本报记者 T5250杭 北京报道
贫困地区金融创新机构在网络化结构调整上渐渐迈进了更新的一步。上周，贫困地区金融创新机构渐渐出现撤除具有单个机能的金融创新App，转向借力省农信供销社非官方App或智能手机金融机构积极开展金融创新服务项目的趋势。而这正在逐步成为贫困地区金融创新机构线泽姆良营运的主要就方式。
《中国经营报》记者了解到，自中国互联网金融创新协（以下简称“中互金联合会”）积极开展金融创新App登记工作以来，已相继发布7批已过期登记的金融创新App。在今年上半年，中互金联合会发布的首批终端金融创新应用程序合作开发工具已过期登记公告中，广东佛山农行行的“顺农行e贷”及“e行顺银”、广州农行行的“输家营生圈”及“海珠直销金融机构”、山西新乡黎都农行行的“金动力bank”、江苏高邮农行行的“阳光宝应”等App都进行了已过期。
实际上，早在2021年起，商业金融机构就已经相继天然资源整合母公司App商品机能，透过削减合并终端应用程序销售业务从而提升营运工作效率。金融创新信息技术专业人士认为，金融创新机构已过期母公司累赘的金融创新App有利于减少营运生产成本和保护生产成本，增强服务项目工作效率，增加天然资源节约。
金融创新App数目增加
记者透过在苹果公司合作开发工具零售店搜寻发现，现阶段颈部农行金融机构母公司非官方App数目基本为2~3个，主要就提供智能手机金融机构、企业版财务管理和车贷等服务项目内容。
某金融创新信息技术从业人员专业人士告诉记者，2019年前后，在金融机构网络化结构调整大潮的带动下，许多农行金融机构合作开发了很多智能手机终端端App、QQ小程序和直销金融机构App，许多农行金融机构则合作开发了著眼邻近地区商家的日常生活服务项目类App，打造出金融创新服务项目平台。然而，在以上项目面市后，因为商品投入和营运保护等方面的原因，使得使用者新体验体会一般，在智能手机应用程序的行业龙头领域内没有明显的优势，后期相继撤除一部分App。
公开信息显示，上周中互金协会发布已过期的三款农行金融机构终端App中，销售业务囊括了圣戈当斯区自助式贷款、日常生活服务项目、供应链金融创新和直销金融机构等。现阶段，相关销售业务多数已天然资源整合至金融机构整体的IT规划中。
以广州农行行的“海珠直销金融机构”为例，根据2022年9月金融机构官网公告显示，“海珠直销金融机构”App的销售业务机能可透过广州农行金融机构App和“海珠缴费”QQ小程序继续使用。其中，潮州农行金融机构、韶关农行金融机构和海珠村镇金融机构客户，原直销金融机构理财、贷款销售业务透过海珠农行银行App、海珠村镇金融机构App办理。
此外，山西新乡黎都农行行的“金动力bank”，著眼直销金融机构销售业务，此前曾代售理财商品和“备用金”系列信贷商品，现阶段相关销售业务也已作出调整。
佛山农行行已过期的“e行顺银”A使用。”
同时，佛山农行行的“顺农行e贷”是围绕圣戈当斯区自助式贷销售业务的App，相关销售业务在撤除后将会天然资源整合至其他非官方渠道。据了解，该App 是佛山农行行在2019年年初推出的圣戈当斯区贷款专属平台，提供圣戈当斯区自助式贷商品，贷款金额最高达到100万元，贷款期限最长36个月，贷款用途包括购买大件消费品、装修、旅游、教育、结婚、购车等。现阶段“顺农行e贷”已合并到智能手机金融机构App。佛山农行行方面此前向媒体表示，“顺农行e贷App
江苏高邮农行行的“阳光高邮”，则是以提供高邮农行行阳光金融创新、普惠金融创新服务项目为主，集成高邮各类日常生活信息的城市级公众服务项目终端应用 App。高邮农行行营业部相关专业人士表示，“现在阳光高邮App暂时已无法下载，但相关的服务项目可以在智能手机金融机构当中获得。”
业内认为，部分金融机构多个部门都推出了直销金融机构、日常生活类、支付类等零售类App，探索多样化获客的渠道，虽然鼓励了内部竞争，但有些App做得并不好且机能重复，新体验感差。
记者注意到，自中互金联合会积极开展终端金融创新应用程序登记至今3年时间，相继有近百款金融App已过期。值得注意的是，贫困地区金融创新机构已过期金融创新App的数目在2021年最多。从具体的金融创新App已过期数目来看，自2021年10月发布第一期已过期登记公告起，2021年有8家贫困地区金融创新机构已过期简版智能手机金融机构，信用卡等App；2022年仅有一家农行行已过期直销金融机构App。
记者从内部知情专业人士处了解到，已过期金融创新App的原因与金融机构的自身特点相关，如多数农行金融机构关闭了邻近地区日常生活服务项目类的金融创新App，但有些全国性大型金融机构在天然资源整合日常生活服务项目的商家方面表现优秀，通常选择保留此类App。
提升活跃度
虽然农行金融机构关闭了部分机能和服务项目重合的终端App，但贫困地区金融创新机构投入网络化结构调整的热情仍在高涨。从各农信系统发布的招聘信息来看，贫困地区金融创新机构对于大数据合作开发、运维工程师、技术测试、信息信息技术部等信息技术相关岗位的需求较大，在其招聘岗位中的占比较大。
在网络化结构调整的方向上，在增加不同App的重复销售业务，并根据销售业务特点集中天然资源增强服务项目工作效率，是现阶段贫困地区金融创新机构考量的主要就方向。
以信贷服务项目为例，现阶段农行金融机构的圣戈当斯区信用贷商品普遍选择接入省供销社系统，或透过金融机构自己的智能手机金融机构App进入。邻近地区使用者持本人身份证在金融机构网点开户后，就可以申请圣戈当斯区信用贷款。某农行行人士告诉记者，将圣戈当斯区信用贷商品植入智能手机金融机构或省供销社系统，最大的优点是可以筛选使用者。由于借款使用者都是邻近地区使用者，因此在线下营业网点进行开户操作时就可以掌握使用者的信用信息。
此外，部分农行金融机构曾尝试构建开放平台，激活沉淀的B端和C端天然资源，涉足邻近地区日常生活服务项目领域。但是，由于金融机构机构的获客渠道、获客模式及金融创新服务项目的低频性，导致金融机构机构的流量变现仍有较大难度。
宇信信息技术早在2021年发布的《上市金融机构百花齐放，网络化转型任重道远》报告中就已提到，从当年各家上市金融机构发布数据来看，金融机构App的使用者规模和活跃度集中在行业颈部几家国有行和股份行，相较而言，城贫困地区商业金融机构、农行行的App能分到的市场规模占比很小。
此外，在销售业务拓展、场景优化、使用者新体验等需求的驱动下，智能手机金融机构升级换代节奏显著加快，而许多金融创新机构受限于天然资源、生产成本等原因，难以齐头并进对母公司多个终端App都进行频繁升级换代优化。零壹智库的报告显示，2022年70多家金融机构的智能手机金融机构App版本迭代次数合计达到655次，其中36家金融机构发布大版本更新。“金融机构天然资源整合母公司智能手机App也在同步进行，不少金融机构App接连被撤除。”
零壹智库方面指出，远程化、纯圣戈当斯区的金融创新服务项目模式，已成为商业金融机构的经营常态，因此App的每一次迭代、合作开发、撤除等等，均会带来较大影响。近年来，不少金融机构进行渠道调整，比如有金融机构调整直销金融机构销售业务，撤除相关网站，将使用者导流到智能手机金融机构端。此外，还有许多金融机构先后宣布收缩App数目，将机能合并，做强智能手机金融机构一站式服务项目等等。
实际上，2022年以来贫困地区金融创新机构都将智能手机金融机构App作为重要载体，并不断优化升级换代，围绕区域市场做深做强，提高使用者黏性。
